Все мы покупаем книги. Кто-то больше, кто-то меньше. Кто-то бумажные, кто-то электронные. Впрочем, электронные кто-то качает, а не покупает), не суть. И часто на книги уходит достаточно существенная часть бюджета. Особенно, в последние годы, когда рост курса доллара привёл к росту стоимости полиграфических услуг и печати за рубежом.

В первой своей заметке я обозначу терминологию и расшифрую банковские термины для дальнейшего использования.

Где-то начиная с 2014 года, я стал задумываться не только о том, как купить книги дешевле, но и как сделать это выгоднее. Понятное дело, что можно и нужно мониторить скидки в Лабиринте/МайШопе/Читай Городе/Озоне/Бук24 и т.д., особенно если есть недорогая или бесплатная доставка в свой населённый пункт (мне, например, крайне неудобно брать в Майшопе из-за высокого порога бесплатной доставки в пункт самовывоза в Екатеринбурге). Это действительно может снизить стоимость покупки, но есть и другие варианты). Конкретно я пользуюсь банковскими картами, позволяющими получить возврат с покупок, так называемый cashback (кэшбэк, далее — КБ). Я осознанно не пишу про cashback-сервисы, поскольку сам ими не пользуюсь. Не спорю, это может быть выгодно, однако – не лежит душа к ним и всё. Надеюсь, найдётся лаборант, который расскажет нам о них поподробнее.

Собственно, что такое КБ? КБ – это возврат банком (или небанковской кредитной организацией) некоторого количества потраченных физическим лицом средств на покупки картой. Пластиковые карты могут быть дебетовые (когда клиент может тратить только собственные средства, далее — дебетовки) и кредитные (когда клиент тратит средства банка, а по окончания расчётного периода, погашает образовавшийся кредит своими средствами, далее — кредитки), поэтому надо разделять КБ с кредиток и с дебетовок. Разумеется, кредитка выгоднее дебетовки – пока мы пользуемся кредитными средствами, свои могут лежать где-нибудь на вкладе/карте-копилке под 7-8%%. Но – есть у многих предубеждение против кредитов и кредиток. Тут уж ничего не поделать, каждый для себя решает сам. У меня лично – все карты дебетовки.

Теперь непосредственно о КБ. Собственно, именно карты с КБ хорошо иллюстрируют отношение банков и клиентов. Клиент ищет возможность получить побольше КБ, по возможности, бесплатно. Банк старается получить свою выгоду ставя пороги начисления КБ, пороги бесплатности карты, скрытые комиссии, пороги компенсации покупок КБ и т.д. Задача клиента – получить максимум прибыли при минимуме затрат, задача банка – этого не допустить. «В минус» работать никто не хочет.

Тут у читателя может возникнуть закономерный вопрос – почему я читаю сайт лаборатория Фантастики, а вникать приходится в тонкости финансовой сферы? Всё закономерно, но, прежде чем перейти непосредственно к картам, позволяющим оптимизировать приобретение книг, надо разобраться в терминологии и дать определения основных терминов.

Собственно, с терминологией почти разобрались, остались мелочи. КБ банк может выплачивать деньгами и «фантиками». С первым всё понятно, теперь о «фантиках». Под ними подразумеваются суррогаты денег, которые каким-либо образом можно использовать как деньги. Это могут быть РокетРубли (РокетБанк), баллы Кукурузы (кукуруза), баллы БинБонуса (БинБанк) и т.д. Это НЕ деньги, и, что хуже всего, банк-организатор бонусной программы, в любой момент может изменить условия их конвертации в «живые» деньги. Тем не менее, иногда приходится пользоваться именно «фантиками». КБ живыми же деньгами ничто не заменит. Об этом знают и банки, которым «фантики» в качестве средства возврата выгоднее.

«Фантики» могут непосредственно конвертироваться в рубли (РокетБанк, БинБанк) – в этом случае, любую покупку (суммой не более накопленного бонусного баланса) можно «компенсировать» бонусами. Например, в РокетБанке, можно компенсировать любую покупку суммой не менее 3000р накопленными РокетРублями В этом случае, «фантики» с бонусного счёта списываются, а на рублёвый возвращается потраченная сумма. Также есть вариант, когда бонусы можно использовать только в определённых точках. Это, в первую очередь, баллы Кукурузы. На них можно приобретать товары в Евросети (оплачивая полную стоимость покупки минус один рубль), Перекрёстке (скидка бонусами до 30%) и т.д.

Сейчас рыночной ставкой КБ я бы назвал 1-2%%. Это немного, но для получения такого КБ почти не надо прилагать усилий и оформлять карт с платой за обслуживание. То есть вы тратите, например, 2000р (в принципе, неважно на что, кроме списка исключений, разного в разных банках), назад вам возвращается 20-40р. Немного, согласен. Но это, напомню, обычная ставка для бесплатных карт. Отбить, например, проезд в ПСВ и обратно, уже неплохо.

Как правило, ограничен или вообще не начисляется КБ на оплату сотовой связи, интернета и коммунальных услуг. Но бывают исключения. Определяет категорию оплаты банк по MCC коду, который передаётся в банк при каждой оплате картой. Например, при оплате картой на сайте МТС, Мегафона и TELE2 MCC – 4814. Нас же интересуют «книжные» MCC – это, в первую, очередь, 5942. Его, например, даёт Лабиринт и Book24 при оплате на сайте. Часто банки назначают одну или несколько бонусных категорий на месяц/квартал. В этой категории (а принадлежность операции к категории определяется, обычно, по MCC-коду) КБ начисляется по повышенной ставке.

Теперь о комиссии банка за обслуживание карты. Есть карты изначально бесплатные (которые выпускаются и/или обслуживаются) совершенно бесплатно, например, карта РокетБанка, бесплатная Кукуруза, Тинькофф-дебетовка на новом тарифе и т.д. За такие карты не надо платить вообще. Банк может предлагать дополнительные платные услуги (страховка, смс-уведомление и прочие) но от них можно отказаться. Понятно, что банку такие учловия обслуживания не очень выгодны, поэтому и плющек на них мало. Нам такие карты не очень интересны, за редким исключением. Я бы выделил карту Рокетбанка на бесплатном тарифе «Уютный космос» и бесплатную дебетовку Тинькофф на новом непубличном тарифе с бесплатным обслуживаем.

РокетБанк (сейчас этот сервис обслуживается в филиале «Точка» ФК открытия) даёт 1% КБ почти на всё и 5% в избранных категориях, которые меняются каждый месяц. Категории разные для разных городов. Менять «прописку» никто не запрещает). Сам сервис существует в виде приложения для смартфонов. Карта доставляется курьером. КБ – РокетРублями (РР), которыми можно компенсировать любую покупку от 3000р. Другими словами, надо сначала накопить не менее 3000РР, что не так просто, а, затем совершить покупку на сумму не менее 3000р и не более суммы накопленных бонусов. В августе у банка была одна добровольная акция, когда во время пролёта т.н. РокеСпутника КБ составлял 5%, и одна вынужденная – из-за повреждения кабеля, несколько часов клиента Открытия и Рокета были отлучены от возможности платежа картами, поэтому банк до конца августа платил не 1, а 2 процента на все покупки. Резюмируя – карта полностью бесплатна, но для эффективного её использования, надо довольно много тратить или удачно попадать в категории повышенного КБ.

Тинькофф black карта – пожалуй, самая любопытная в нашем обзоре. Она бесплатно выпускается и доставляется курьером. Изначально карта бесплатной не была, но, несколько недель назад появилось сообщение о появлении тарифа с бесплатным обслуживаем, но – без начисления процента на остаток собственных средств на счёте. КБ – деньгами, но с тонкостями. 1% «на всё» банк начисляет умышленно коряво – покупка округляется до ближайшей сотни и банк начисляет Кб только кратно сотням. То есть и за покупку в 100р и 199р, банк начислит только 1р КБ. Интересна данная карта бонусными категориями. Один раз в квартал банк предлагает держателю карты выбрать три из пяти предлагаемых бонусных категорий. Категории определяются персонально, механизм известен только банку. Например, банк вполне может предложить вот такой набор категорий: Кино, Спорт, Здоровье, Общественный транспорт, Цветы. И выбирай, что знаешь, поскольку ни одна из них может быть даром не нужна. Бывает, наоборот. На второй-третий квартал, например, банк вовсю предлагал клиентам категорию «супермаркеты». Начисление КБ в бонусных категориях – 5%. Мне, например, повезло – банк уже не первый квартал предлагает мне КБ на книги, на что я радостно соглашаюсь. С потраченный тысячи возврат уже 50р, что ощутимо. Кроме того, Тинькофф постоянно делает спецпредложения. Сейчас, например (до конца сентября), действует акция с 5% начисление КБ при покупках на сайте Читай Города. Где-то год назад по акции банк возвращал 10% и тогда я успел немало потратить именно в этом магазине). Резюмируя – карта весьма полезна, но спонтанность в назначении бонусных категорий делают её, периодически, бесполезной.

Ещё из бесплатных карт можно вспомнить бесплатные карты Сбера. Впрочем, получение их бесплатной карты – очень своеобразный квест, который не все смогут успешно пройти. Собственно, бонусная программа «Спасибо» Сбербанка не особо интересна (всего 0,5% КБ), но может быть полезна зарплатным клиентам – им-то карты уже выдали, поэтому для получения «Спасибо» дополнительных действий предпринимать не надо вообще – достаточно просто тратить деньги по карте.

Хотел сегодня успеть написать ещё про условно-бесплатные карты, но уже не успеваю – постараюсь это сделать в ближайшее время.

P.S. Если у вас возникли вопросы/пожелания – милости просим в комментарии. Буквально сегодня увидел новую карту с возможным 10% возвратом именно на книги, но о ней – позже.